中小企业为何需要“夜莺贷款人”，以及如何快速建立一个

伦敦的ExCel会议中心在短短9天内转变为拥有4000张床位的Nightingale医院，是当前COVID-19危机中为数不多的好消息之一。中国人一路领先，武汉在十天内从零开始建造了拥有1000个床位的医院。

越来越多的证据表明，世界上的中小型企业（SME）需要自己的急诊室。尽管中小型企业约占全球劳动力的50％，但许多中小型企业通常只有一个月的现金储备，这意味着以前可行的企业正处于崩溃的边缘。

作为回应，世界各地的政府都推出了税收减免，冻结债务偿还，赠款和紧急贷款计划。然而，这些钱并没有以足够快的速度拯救小企业。

正是银行处于戒备状态：尽管在2007年8月的金融危机之后，纳税人的钱可以救助银行，但银行始终未能数字化和简化其商业贷款流程。现在面对呼叫中心的中断和在家工作的员工，他们无法按照世界经济的需要迅速处理中小企业申请。这种情况是由“银行表现不好”的刑事犯登记表复利不公平的限制，复杂的应用程序，并为个人担保要求，对政府支持的贷款。

真的一定要这样吗？

如果金融科技和数字技术业务的全球工作组将协作和紧迫性引导到COVID-19医院的背后，并从头开始构建专用的数字SME快速贷款解决方案，该怎么办？

该解决方案将不是一个新的贷款银行，而只是一种战术机制，它可以通过打破资金僵局来更快地将资金从银行转移给中小企业，这有可能使许多中小企业破产，从根本上加速批准，入职和付款流程。

这种数字快速借贷概念将使用全球可用的技术和平台，从而有可能使其适应并推广到世界各地的不同市场。

一旦由政府使用紧急权力授权，这种新方法就可以在一个全天候工作的高层团队的帮助下，在3-4周内投入使用。

这是如何实现的蓝图：

目标/设置

“夜莺贷方”将是一种数字快速借贷解决方案，可以将银行资金汇给中小型企业客户，从而绕开了银行人手不足的呼叫中心周围存在的瓶颈，以及它们缺乏敏捷的数字基础设施来快速为车载客户服务的瓶颈。

夜莺的贷方不会直接贷给客户-只会提供政府支持的银行贷款。因此，它不需要任何种类的银行许可，因此避免了任何监管上的阻碍。

尽管有项目的紧迫性，但设计和构建仍将优先考虑无缝的客户体验，以使过程尽可能容易，以使压力很大的SME迅速申请并获得他们急需的资金。

资源资源

一个由100人组成的团队，其中包括设计师，工程师，产品经理和客户服务专家。有了足够的资源，它应该使中小企业能够在数小时内（而不是某些企业等待数周）获得资金。

房子前方

夜莺贷款人需要一个正面响应的网站来托管整个客户体验，中小企业可以在其中输入其详细信息，了解他们是否符合条件，并可以快速在线（从输入姓名到批准）进行整个流程。可以通过政府，中央银行和商业银行网站的链接进行访问-所有这些网站均具有COVID-19网关。

幕后花絮

后台操作将管理从应用到发起最终付款的端到端流程。

夜莺贷方的网站界面将需要“了解您的客户”软件（例如Onfido或Jumio）来验证客户的身份，以及一个客户服务平台（例如Zendesk或Intercom）来处理大量的SME查询。

后台的其他组件将涉及创建承保算法以评估SME申请人的风险状况和信誉。（这很容易做到，甚至允许不同市场之间有不同的变化，因为贷款的标准可能很简单。）

其他要素将包括一个可伸缩的数据库，该数据库记录了SME客户是谁以及他们已借/还款了多少。同样，可以使用Amazon DynamoDB或Google Big Table相对简单地进行设置。

Nightingale贷方解决方案还需要足够灵活的服务器来管理大量应用程序，例如Google Compute或AWS EC2。无服务器技术也是一种选择，因为在扩展平台方面几乎没有限制。

构建

第一个任务是设计流程，包括如何构建平台以及中小企业申请贷款所需经历的步骤。这一阶段将涉及澄清承保所需的数据；例如，中小企业的年度帐目及其损益数据。为了提高速度，需要尽可能简化数据并简化数据需求。该平台将需要选择第三方提供商来提供数据（例如Validis）并合并开放式银行业务，以便贷款解决方案可以连接到银行/会计软件。

构建的另一个关键方面是需要一个健壮的DevOps流程，该流程每天可以发布几次软件，以确保团队能够不断完善和迭代构建。拥抱DevOps文化-促进开发人员，IT运营商和项目所有者之间的共同责任和协作-对于此快速周转的项目至关重要。

作为最后一步，夜莺贷方平台还需要与银行联系，以使用银行的API（应用程序编程接口）端点来授权和发起付款。

成本

为概念定价很难准确进行。但是，该贷款解决方案使用相对便宜的现成平台和技术。总体成本仅占冠状病毒今年预计将给全球经济造成的2.7万亿美元损失的很小一部分，也仅占银行先前在失败的转型项目上花费的金额的很小一部分。

结果

夜莺贷款人的概念旨在通过以客户体验和中小企业需求为核心的加速贷款解决方案，绕过银行的僵化中小企业贷款流程，以应对对全球中小企业的破坏性短期威胁。与雄心勃勃的快速建造COVID-19医院相同的精神，其目的是证明“有志者事竟成”。

潜在的长期利益是，面对这种干扰，银行将有机会围绕对敏捷，无缝的以客户为中心的体验的需求，从项目中学习经验，从而提高其处理未来大规模紧急贷款的能力。场景。如果他们没有抓住这个机会，他们可能会发现自己身处金融科技行业的边缘，这些企业在危机中变得更加敏捷，反应灵敏并且最终更加可靠。

Leon Gauhman是数字产品咨询公司Elsewhen的首席战略官。