小企业技术和金融系统的交集比以往任何时候都更加重要

我们两个人监督了美国小型企业管理局的为美国小型企业提供服务的资本，投资，贷款和创新计划。国家正在为我们的三千万个小企业加油。他们雇用了该国一半以上的人口，创造了大部分的净新工作，其中80％的手头现金少于60天。

世界从未经历过如此大规模和如此迅速的劳动力和商业活动错位。我们为国会和白宫加强2万亿美元的纾困计划表示赞赏，其中有3500亿美元注入了美国的小企业。在我们撰写本文时，正在考虑和谈判另外2500亿美元。

华盛顿一直在与金融部门进行定期交谈，为了使小型企业的救济生效，各种规模的银行，金融科技公司，其他科技公司，社区银行和其他资本渠道都需要参与该解决方案。迫切需要部署资金，为此目的，技术至关重要。

周三发生了两个令人鼓舞的事态发展：1）SBA为简化的贷方入口点启动了一个新的AWS驱动的网关，以及2）提供了非银行，无保险（金融科技）贷方的应用程序。当然可以采取好的步骤，但是翻新总是从根本上受到限制。

回顾过去，2008年的危机在许多方面都是我们现在所经历的“演练”。尽管有一些相似之处，但大流行实际上对经济的各个部门造成了巨大损失，事实证明，有1700万人申请了失业救济。

金融危机是由金融体系中的过度风险驱动的，其冲击波以一定程度的可预测性在我们的经济中波及。与2008年相比，大流行对我们经济的影响的外在因素数量更多，相互关联，传播范围更广，打击更快。

这个21世纪的问题需要21世纪的解决方案，并且需要从政策到执行的全新思维。我们经济中的大部分生活在小企业和金融系统的交汇处，期望这种想法和执行力。

必须指出的是，实施《 CARES法案》的某些限制和限制本质上不是监管性的-它们源于使银行放慢速度的传统技术。我们政府机构过时的系统（例如SBA广受关注和笨拙的E-Tran系统）也无济于事。

政府机构，更不用说他们的系统，并不是为了应对如此巨大和紧急的事情而建立的。但是，现在应该利用固有的可扩展性，渗透性，基础结构，算法能力和金融技术的基础！在下面的更多内容。

财务系统在技术采用方面存在重大滞后，组织惯性和监管限制，所有这些都导致计划实施的混乱性。潜在的第四阶段救济设计应考虑到这一点。尽管向小型企业注入更多资金是一个不错的决定，但仍需改进流程及其基础。

我们希望监管机构和代理机构能够最大限度地减少对美国小企业的影响，并本着国会的意图实施CARES法案。截止本文撰写之日，我们认为没有多少现金已到达纳税公民或小型企业。根据最新数据，SBA已保证提供25％的救济。虽然这是一个鼓舞人心的标志，但它仍然只是3500亿美元的一小部分。

对于人们而言，可能更重要的是，当银行获得贷款担保时，这并不会立即转化为向小企业注入现金的资金贷款。

为了使现金流动，有几件事将有助于平滑从CARES法案到小型企业的步伐：1）最终确定钞票的最终指导；2）增强二级市场流动性；3）开发21世纪的数字界面，为所有利益相关者提供更简化的接触点；4）向新参与者开放道路，包括作为服务提供商的金融科技公司，铁路公司或贷方本身。

这很重要，因为SBA的任务是至少将其能力提高50倍。其所有信贷计划的总支出为每年250亿美元。手头的任务：8-12周内达到3500亿美元。我们知道，SBA与财政部，FRB和其他机构一起一直在24×7的系统，技术和执行方面进行工作，但是在解决眼前的问题方面存在着真正的摩擦点。

美联储（Federal Reserve）提供SBA贷款的流动性支持是一个可喜的消息，但它尚需时日。同样受欢迎的消息是FDIC的放松社区银行的杠杆比率。监管机构正在考虑放宽其他审慎和临时的要求和限制。所有这些都为这项工作提供了帮助，但仍然存在一些悬而未决的问题，使各行各业的贷方都处于观望状态。

由于美元数量，贷款数量以及我们必须部署它们的短窗口，因此迫切需要使用数字结构和21世纪技术。我们敦促SBA，其他机构和监管机构部署能源和资源，以利用数字金融和金融技术。

金融技术可以帮助简化应用程序，遵守了解您的客户和反洗钱规则以及应用程序自动化。技术还可以改善来源，承销，贷款支付和贷款服务，应该加以利用。数以百万计的小企业（实际上是最脆弱的企业）不使用银行信贷。例如，许多人使用Square接受付款。Fintech现在可以敞开大门参加比赛-好！我们鼓励监管机构充分利用技术的集体能力。

不是每个人都有打印机，更不用说有进入银行的能力了-但是大多数小型企业及其所有者都拥有手机和数字足迹。许多金融科技公司自己向银行提供技术，在这种情况下，银行应利用这段时间充实地利用这些功能。需要明确的是，鉴于自金融危机以来已向金融技术投资2000亿美元，金融科技已不再是一项创新实验。

一方面存在无法估量的资本压力，但另一方面，严格的法规同样会产生强大的吸引力。COVID-19着重指出了引入适用于所有人的金融系统的必要性，而技术对此至关重要。如果有时间尝试新的结构，那么现在就是时候了！

失业的问题在于很难重新创建。保留它们，这是政府最近所有行动的指导原则，就是节省能源。让我们专注于保留工作，并为我们经济跳动的心脏-小型企业提供救济。